区块链达人 
銀行不能再忽視的加密貨幣教訓：通用性才是關鍵
近年來，加密貨幣與區塊鏈技術迅速演進，不僅顛覆了傳統金融思維，更迫使全球銀行體系重新審視其核心架構。在這波浪潮中，一個關鍵概念浮出水面——「通用性」（Universality）。對台灣乃至全球的金融機構而言，這已不再是可有可無的選項，而是攸關未來競爭力的必修課。
什麼是加密貨幣中的「通用性」？
在加密領域，「通用性」指的是系統或協議能跨平台、跨應用、跨資產類型無縫運作的能力。舉例來說，以太坊（Ethereum）之所以成為主流，正是因其智能合約具備高度通用性，允許開發者在其上建構去中心化金融（DeFi）、NFT、穩定幣等多元應用。
通用性 vs. 專用性：傳統銀行的盲點
相較之下，傳統銀行系統多採用封閉式架構，各業務模組（如支付、信貸、理財）彼此獨立，資料格式與通訊協定難以互通。這種「專用性」設計雖在過去確保安全與合規，卻也造成效率瓶頸與創新遲滯。
- 客戶需在不同系統間重複驗證身分
- 跨境支付流程冗長且成本高昂
- 新服務上線需耗時整合多個後台系統
銀行為何必須擁抱通用性？
隨著央行數位貨幣（CBDC）與穩定幣日趨成熟，金融基礎設施正朝向開放標準演進。國際清算銀行（BIS）已多次強調，未來金融系統需具備「互操作性」（Interoperability），而這正是通用性的延伸。
實際案例：新加坡與歐盟的先行佈局
新加坡金融管理局（MAS）推動的 Project Ubin+，成功串接多國 CBDC 網路，實現即時跨境結算；歐盟則透過 MiCA 法規，要求所有加密資產服務提供者遵循統一技術標準。這些舉措都指向同一方向：**標準化與通用性是未來金融的基石**。
| 地區 | 通用性實踐 | 對銀行的啟示 |
|---|---|---|
| 新加坡 | Project Ubin+ 跨鏈結算 | 需支援多種區塊鏈協定 |
| 歐盟 | MiCA 技術標準統一 | 合規即需具備 API 互通能力 |
台灣銀行的下一步：從防禦到主動整合
台灣金融業素以穩健著稱，但在數位轉型浪潮下，過度保守可能導致落後。金管會近年積極推動「金融科技發展路徑圖」，鼓勵銀行試行開放銀行（Open Banking）與區塊鏈應用，但多數仍停留在概念驗證階段。
要真正掌握通用性優勢，銀行應：
- 投資模組化核心系統：取代單體式架構，提升靈活性
- 參與產業聯盟標準制定：如台灣的「金融區塊鏈聯盟」
- 與合規 DeFi 平台合作：探索混合式金融（Hybrid Finance）新模式
唯有如此，才能在不犧牲風險控管的前提下，提供如加密世界般流暢的用戶體驗。
常見問題解答
通用性是否會增加銀行資安風險？
恰恰相反。通用性強調標準化介面與協定，反而有助於集中監控與漏洞管理。例如 ISO 20022 標準已內建安全機制，比各行自建系統更易通過國際稽核。
台灣銀行有沒有成功導入通用架構的案例？
玉山銀行與 LINE Bank 已在開放銀行 API 採用通用資料格式，並與第三方理財平台串接；兆豐銀行則參與央行數位新台幣（DCNT）沙盒，測試跨機構通用帳戶識別碼。
通用性是否等同於完全開放原始碼？
並非如此。通用性關注的是「介面」與「協定」的互通，而非程式碼公開。銀行仍可保留核心系統私有，只要對外提供符合標準的 API 即可。
中小銀行資源有限，如何跟上通用性趨勢？
可透過金管會補助計畫，或加入「金融雲」生態系，使用由大型金控或 FinTech 提供的共用通用模組，降低初期投入成本。
通用性對一般消費者有什麼好處？
未來您可能只需一個數位身分，就能在不同銀行、證券、保險平台無縫使用服務，跨境匯款手續費更低、速度更快，且個人數據掌控權更明確。
发表评论