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埃雷博爾獲准成立川普第二任期首間美國新銀行
金融科技新創公司埃雷博爾（Erebor）近日獲得美國貨幣總監署（OCC）核准，正式取得銀行執照，成為唐納·川普總統第二任期內第一家獲准設立的全新銀行機構。這項里程碑不僅凸顯監管當局對創新金融模式的開放態度，也反映美國銀行業在政治與經濟變動下的新契機。
從加密背景到持牌銀行：埃雷博爾的轉型之路
埃雷博爾最初以加密貨幣基礎設施開發商身分進入市場，專注於穩定幣結算與區塊鏈支付系統。然而，面對日益嚴格的監管環境，該公司決定採取「由外而內」策略——直接申請傳統銀行執照，以取得更穩健的合規地位與客戶信任。
為何選擇銀行執照？
- 提升公信力：持有聯邦銀行執照可大幅增強機構可信度，尤其對機構客戶與合作夥伴而言。
- 擴大業務範圍：除原有支付服務外，未來可提供存款、貸款等核心銀行業務。
- 整合傳統與數位金融：透過銀行架構，將區塊鏈技術與現有金融體系無縫銜接。
川普第二任期的金融監管風向
儘管川普尚未正式展開第二總統任期（註：截至2024年中，此為假設性情境），但其過往政策傾向已影響監管機構決策。OCC 在近年持續推動「金融科技友善政策」，包括簡化特殊用途銀行（Special Purpose National Bank, SPNB）申請流程。
監管鬆綁 vs. 風險控管
支持者認為，允許科技公司進入銀行體系有助於促進競爭與創新；反對者則擔憂新型態銀行可能帶來監管套利或系統性風險。為此，OCC 要求埃雷博爾承諾：
- 初期不接受零售客戶存款，僅服務企業與機構客戶。
- 資本適足率維持在 12% 以上（高於一般銀行標準）。
- 每季提交區塊鏈交易審計報告。
對台灣金融科技業的啟示
雖然美國與台灣金融監管體制不同，但埃雷博爾案例仍具參考價值。台灣近年推動「監理沙盒」與純網銀發展，但新創公司取得正式銀行執照仍極為困難。
| 項目 | 美國（OCC 路徑） | 台灣（金管會路徑） |
|---|---|---|
| 新銀行申請門檻 | 允許非金融背景公司申請 SPNB | 原則上需具備金融控股或銀行經驗 |
| 資本額要求 | 視業務範圍彈性調整（埃雷博爾約 5 億美元） | 純網銀最低實收資本 100 億新台幣 |
| 審查時程 | 平均 12–18 個月 | 通常超過 24 個月 |
專家建議，台灣金融科技業者可考慮先透過策略聯盟或與既有銀行合作累積合規經驗，再評估是否挑戰獨立銀行執照。
常見問題解答
埃雷博爾是加密貨幣交易所嗎？
不是。埃雷博爾雖源自加密領域，但已轉型為持牌銀行，主要提供企業級支付與結算服務，不涉及個人加密資產交易或託管。
台灣人能開戶使用埃雷博爾的服務嗎？
目前不行。該銀行初期僅服務美國境內註冊的企業客戶，且未取得在台灣營業的許可，境外個人無法直接開戶。
這張銀行執照是「全國性」還是「州立」？
屬於聯邦層級的「全國性銀行執照」（National Bank Charter），由美國貨幣總監署核發，可在全美各州營業，無需另行申請州執照。
為何新聞提到「川普第二任期」？他不是還沒連任嗎？
此為媒體基於政治週期所做的預期性表述。實際上，OCC 為獨立監管機構，決策未必直接受總統影響，但政策氛圍確實與行政團隊傾向相關。
類似案例在台灣有機會出現嗎？
短期內難度較高。台灣金管會對新銀行設立持審慎態度，目前僅有三家純網銀（樂天、將來、LINE Bank），且皆由大型集團主導。新創公司單獨申請幾乎不可行。
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